Кредиты как эпидемия: почему люди не могут выбраться из долговой ямы и как помочь близким

Закредитованность населения в России растёт: в октябре 2024 г. Центробанк сообщил, что количество россиян с тремя и более кредитами выросло на 20% за год. В июне прошлого года число таких должников в России достигло 13,2 миллиона человек.

Всё чаще люди, не в состоянии выплачивать кредиты, прибегают к услугам компаний по банкротству физлиц. А компании эти плодятся всё быстрее, ведь за такую услугу в среднем по России приходится платить 170 тысяч рублей. Но стоимость сопровождения банкротства может быть и намного выше.

Почему люди «тонут» в кредитах

Долги возникают по следующим причинам:

• Реальная нехватка средств на существование
• Обслуживание внешнего образа
• Желание быть в стрессовой ситуации
• Компульсивные долги

Нередко людям с небольшим доходом действительно не хватает денег на жизнь — к примеру, в трудных ситуациях, когда заболел основной добытчик в семье. Или болен ребёнок, и одному из родителей приходится уйти с работы, чтобы ухаживать за ним. В этой ситуации денег часто недостаёт на основные потребности, либо появляются серьёзные траты на лекарства, и люди влезают в кредиты.

Но этот случай мы рассматривать не будем. В наши дни, когда кредиты, микрозаймы и кредитные карточки доступны всем, а реклама вокруг обрушивает на нас лавину красивых образов, сложно устоять и не залезть в долги ради красивой жизни. Поэтому очень часто люди живут не по средствам, причём вне зависимости от того, какой у них доход. Об этом рассказала психолог, гештальт-терапевт Яна Новикова.

Образ обеспеченного человека

В первом случае люди поддаются красивым картинкам из чужих соцсетей и фильмов, не могут устоять перед образами в витринах и рекламе. Им необходимо самоутвердиться, что нередко связано с низкой самооценкой. Хорошая одежда, дорогие часы, машина не по средствам — всё это «бриллиантовая пыль» в глаза окружающих.

За этим образом прячутся неуверенность в себе и страх открыть людям своё истинное лицо. А истина в том, что на всю эту красивую жизнь дохода у человека не хватает, и он живёт в кредит, нередко допуская просрочки, создавая долги по оплате коммунальных услуг и даже порой недоедая.

Поддерживать подобный антураж обычно стремятся нарциссические натуры, отметила психолог.

Жажда стресса

— Иногда люди создают себе, как ни странно, привычную стрессовую ситуацию. Человек может привыкать жить в напряжении, и таким образом отыгрывает постоянно этот сценарий, — рассказала Яна Новикова.

Это бессознательный механизм, обычно совершенно не очевидный ни окружающим, ни самому должнику, отметила психолог. Он может быть связан с тем, что человек привык жить в постоянном стрессе и страхе с детства, например, если его часто наказывали родители. Привычка к постоянному напряжению могла выработаться и позже, в сложных ситуациях взрослой жизни.

А наш несовершенный мозг предпочитает привычное хорошему. И стресс от жизни в долг, постоянных звонков от банков и коллекторов — один из способов обеспечить состояние, к которому человек привык.

Компульсивные должники

В этом случае речь идёт о настоящем расстройстве. Компульсивная жажда набирать долги и кредиты, жить не по средствам — такая же болезнь, как алкоголизм, расстройства пищевого поведения или игромания.

Компульсия — навязчивое поведение, которое помогает справиться с чувством тревоги. Многие слышали об обсессивно-компульсивном расстройстве, при котором человек страдает от навязчивых мыслей (обсессий) и наполняет свою жизнь странными ритуалами и повторяющимися действиями (компульсиями). Выполнение таких действий помогает ему заглушить пугающие мысли и страх.

Навязчивые действия могут принимать разные образы. Очень часто они связаны с гигиеной: люди моют руки определённое количество раз и т.п., либо с навязчивым желанием проверять, закрыта ли дверь, выключен ли утюг. Переедание при булимии — тоже компульсивное поведение, как и шопоголизм.

Импульсивное поведение

Одна из главных проблем патологических должников — низкая финансовая грамотность. Они часто не могут прогнозировать будущее: строить планы необходимых трат, сверять доходы и расходы. При этом постоянно следуют за сиюминутным импульсом, отметила Яна Новикова:

— Есть моё «сейчас хочу», и я совсем не думаю, что будет потом.

Сообщество анонимных должников

Патологические должники, осознавшие глубину своей проблемы, ещё в 1970х объединились в организацию взаимопомощи. Произошло это в США. В России сообщество анонимных должников появилось в 2011 году в Москве. Сейчас такие небольшие сообщества есть в разных городах, включая Санкт-Петербург.

Работа сообщества и его правила очень схожи с правилами «анонимных алкоголиков». Как и у последних, здесь есть 12 шагов к выздоровлению. Многие из них в оригинале связаны с обращением к богу, но у нас это опционально.

Главное — признать, что у тебя есть реальная психологическая проблема. И быть готовым к изменениям и усилиям ради нормальной жизни.

Двенадцать признаков компульсивного должника

1. Непонимание своей финансовой ситуации. Человек не отслеживает свои расходы, не знает разрыв между доходами и расходами, часто не понимает условия своих кредитов или не знает процентную ставку.
2. Привычка одалживать у знакомых мелкие суммы денег и различные вещи (книги, ручки) и не возвращать их.
3. Неспособность прогнозировать расходы и копить деньги. Планировать выплату долгов, платежи по коммунальным услугам, налоги и даже просто бюджет на питание — задача слишком сложная.
4. Компульсивный шоппинг
5. Трудности с выполнением обязательств: как финансовых, так и личных. Когда приходится их выполнять, человек впадает в растерянность и не знает, что делать.
6. Платить по кредитной карте человеку приятней, чем своими собственными деньгами.
7. Кредитный хаос: у человека никогда не хватает денег, чтобы заплатить по всем долгам и кредитам, и он прибегает к новым кредитам, чтобы обеспечить старые. Этот замкнутый круг утягивает в долговую яму.
8. Обсуждение финансовых вопросов вызывает неловкость и стыд.
9. Работа компульсивного должника часто неэффективна. Он или перерабатывает, берёт сверхурочную работу, чтобы расплатиться с долгами, либо зарабатывает слишком мало. Последнее часто случается из-за того, что он низко ценит себя и свои профессиональные навыки, берётся за любую низкооплачиваемую работу и неэффективно тратит своё время. На карьере он просто не может сосредоточиться из-за своего расстройства.
10. Жизнь на грани: человек часто идёт на различные риски из-за финансовых сложностей.
11. Неспособность заботиться о себе. Человек может одновременно покупать в кредит дорогую одежду и очень плохо питаться из-за того, что нет денег на нормальную еду. Или не лечиться из-за недостатка финансов на лекарства. При этом такая ситуация часто не слишком его волнует – он слишком погружён в замкнутый круг трат и кредитов.
12. Надежда на чудо. Паталогическому должнику часто кажется, что финансовой катастрофы не случится, потому что обязательно появится тот, кто поможет и решит все трудности.

Прогрессирующее расстройство

Долги и кредиты компульсивного должника растут как снежный ком. И связано это не только с попытками расплатиться со старыми кредитами с помощью новых. Анонимные должники уверены, что это расстройство со временем прогрессирует. Так же, как алкоголизм и другие зависимости. Но это можно остановить, если начать над собой работать.

Цель каждого анонимного должника — избавиться от всех долгов и кредитов. При этом сделать это нужно обычным путём, правильно выстроив свою жизнь и отношения с финансами, чтобы выплатить долги. А вот банкротство — совсем не выход. После списания всех долгов человек в скором временим может снова взяться за старое.

Почему становятся компульсивными должниками

Причины, приводящие к компульсивным долгам, имеют психологический характер. Мысль о том, что у тебя всегда достаточно денег для оплаты любых потребностей и покупок, даёт чувство комфорта. Но дохода для этого часто не хватает, и кредитная карта становится тем самым «полным карманом», который дарит ощущение спокойствия.

Инфантильность и стремление избежать ответственности — другая причина. Человеку трудно и ужасно не хочется брать на себя ответственность за свою жизнь.

Эффектный образ. Мы уже говорили об этом отдельно, но «анонимные должники» включают в список причин, приводящих к долгам, стремление производить яркое впечатление, быть звездой. Конечно, не по средствам.

Кредиты могут стать способом избегания реальности. Здесь действует такой же механизм, как при расстройствах пищевого поведения, когда все мысли человека заняты желанием похудеть, или зависимостью от спорта, от шоппинга. Под гнётом долгов человек вынужден думать только об их выплате, о финансах, о заработке. И тем самым другие жизненные проблемы можно отодвинуть на второй план.

Есть ещё одна интересная теория. Согласно ей некоторые компульсивные должники просто боятся расти в финансовом плане, боится выйти на новый уровень. Поэтому долги и кредиты помогают им держаться в бедности, к которой они привыкли.

Как начать путь к выздоровлению от кредитной зависимости

«Терапия» хронического должника довольно долгая. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на три аспекта:

• Обучение основам финансовой грамотности. Большинство компульсивных должников с ней не знакомо, поэтому особенно важный аспект «терапии» — обучение её основам. Человек в первую очередь учится записывать свои доходы и расходы, рассчитывать необходимые траты.
• Знание законов. Оно необходимо и помогает опознать незаконные требования некоторых кредиторов, свои права и т. п.
• Забота о себе. Её «анонимные должники» предлагают ставить выше по значимости, чем выплату долгов. Речь идёт о закрытии базовых потребностей: нормальном питании, оплате коммунальных услуг, покупке одежды по сезону (а не из последней коллекции известного бренда). В соответствии с этими потребностями следует составить план расходов. Всё, что остаётся, нужно тратить на оплату долгов. Такой подход даёт чувство защищённости и уверенности в своей жизни. Растёт уверенность в себе, а с ней и способность больше зарабатывать, выплачивать долги.

Как определить, закредитован ты или нет

Сделать это довольно просто, рассказала Яна Новикова. Даже если у тебя много кредитов, но ты все их может обслуживать, вовремя платить без просрочек, и при этом у тебя без проблем хватает на нормальную жизнь и все потребности — ты находишься в рамках нормы.

Но если ты всё время будто «догоняешь» свои долги, пытаясь закрыть один кредит другим, или, расплатившись, не можешь закрыть свои базовые потребности (нормальное питание, оплата ЖКХ, одежда и т.п.) — у тебя серьёзные проблемы.

Как помочь близкому, который «тонет» в кредитах

— Первое — не стыдить человека, который закредитован патологически, — рассказала Яна Новикова.

Патологический должник и без того испытывает чувство вины и стыда. Добавляя «дров» в этот костёр, вы только ухудшите состояние человека. И с большой вероятностью он начнёт вас избегать.

Можно предложить спокойно обсудить ситуацию, спросить, что происходит у человека в жизни, нужна ли ему помощь. Однако с помощью следует быть крайне осторожным. Попытка помочь человеку деньгами, закрыть его долги проблему не решит. А возможно, даже усугубит её. Психолог отметила:

— Если мы начнем помогать близкому финансово, решать как-то за него, то мы не поможем. Мы просто станем созависимыми.

Человек почувствует, что вы и есть тот самый избавитель. А значит, можно спокойно брать ещё больше кредитов. Чем больше вы закрываете его долги — тем больше их появляется.

Главное условие для спасения «хронического должника» определено «анонимными должниками»: человек должен понять и принять, что у него серьёзная проблема, которую нужно решать. И быть готовым к долгой работе над собой. Только после этого стоит совершить визит к психологу и начать работать над своей зависимостью и жизнью в целом.