Вот почему вы не можете разбогатеть: какие главные ошибки мешают накопить на мечту

Лучшее время копить — сейчас

Экономическая ситуация в стране всегда накладывает отпечаток на то, как люди ведут себя с деньгами, и современность — не исключение. Текущий год сложно назвать кризисным, в отличие от первого санкционного 2022-го, однако перестройка экономики ещё не завершилась, и это наглядно демонстрирует высокая, как никогда, ключевая ставка и чуть менее высокая, но всё ещё пугающая инфляция.

— Экономическая обстановка влияет, конечно, на всех нас. В кризисные времена мы особенно ощущаем отсутствие финансовой подушки и наличие обязательств по кредитам. Лично я считаю, что копить понемногу деньги нужно всегда, в любые времена, — отметила в разговоре с 78.ru финансовый эксперт Наталья Жукова.

С ней согласна экономист, эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе. Она указала, что не бывает такого дохода, с которого нельзя было бы сформировать сбережения, и фраза «Я не настолько много получаю, чтобы копить» в корне неверна. На самом деле чем меньше доход, тем важнее откладывать с него деньги в «копилку». Пусть поначалу кажется, что отложенные деньги всё равно уйдут на текущие расходы, — важнее всего начать и сформировать привычку.

— Я выросла в семье, где взрослые не копили. С детства я тоже не была приучена к накоплениям. Сегодня всё изменилось: теперь, получая деньги, я сначала думаю, сколько смогу отложить, и только потом — на что потратить. Но дело не в том, что я стала больше зарабатывать. Дело в привычке. Пришло понимание, что я не настолько богата, чтобы не откладывать часть доходов. Моих денег не хватит, чтобы сразу купить что-то крупное или дорогое, поэтому копить — необходимость, — констатировала Ольга Гогаладзе.

Позволить себе роскошь не откладывать могут те, у кого уже есть крупная сумма на счету или стабильный высокий доход, который гарантированно покрывает все нужды, — но таких ситуаций почти не бывает, отметила эксперт. Обычно людям всё же нужно копить — не потому, что у них остаётся «лишнее», а наоборот.

При этом именно сейчас экономическая обстановка в стране максимально способствует накоплению денег. Наталья Жукова отметила, что в нестабильной ситуации люди не так активно тратят деньги, отказывают от дорогих покупок и поездок. В то же время высокие ставки в банках и рост инфляции дают чёткий сигнал: нужно копить.

— Сейчас ваши деньги могут работать на вас, принося пассивный доход без лишних рисков. Например, облигации федерального займа (ОФЗ) дают более 16% годовых. Это очень много, согласитесь! Такие возможности нельзя упускать. Сейчас накопить на первоначальный взнос для жилья гораздо проще. За 5 лет ваши вложения удвоятся, если их инвестировать правильно, — рассказала Ольга Гогаладзе.

В кризис могут быть очень интересные предложения по инвестициям из-за падения спроса, дополнила Наталья Жукова. Если деньги есть, вложить их именно в это время можно очень выгодно. А вот с тратами и кредитами следует подождать до момента, когда инфляция снизится, упадёт ключевая ставка, и кредиты станут доступнее. Такое время идеально для крупных покупок — квартиры, машины или оплаты обучения, констатировала Ольга Гогаладзе.

Наученные консультантами и поощряемые высокими процентами по вкладам от банков, копить сегодня начинают многие люди. Однако далеко не у всех это получается. Опрошенные 78.ru эксперты назвали главные ошибки, которые не позволяют не только разбогатеть, но и накопить обычную финансовую подушку безопасности.

Главные ошибки, которые мешают копить

Главная и наиболее частая ошибка, по словам экспертов — отсутствие цели для накоплений. Без цели, отметила Ольга Гогаладзе, деньги легко тратятся на сиюминутные удовольствия, буквально «проходили мимо кассы и набрали ненужного».

— Накопить не так уж сложно, сложнее сохранить и приумножить. Часто люди начинают копить деньги, копят, копят... а потом раз! И всё потратили, и снова ничего нет. А почему? Потому что копили бесцельно, — пояснила Наталья Жукова.

Она отметила, что копить просто «чтобы было» неинтересно и поэтому чаще всего не получается. При этом цели могут быть самые разные:

• финансовая подушка — она придаёт уверенности в будущем, особенно в сложные времена,
• отпуск — чтобы не влезать в долги и не думать о том, как отдавать эти деньги, к тому же с процентами, а наслаждаться отдыхом,
• крупные покупки — в современной ситуации брать кредит становится очень дорого,
• ремонт квартиры или дома, а особенно автомобиля — потребность в этом часто возникает неожиданно и рушит весь бюджет.

Целей может быть много, но главное — они обязательно должны быть, иначе потратить всё накопленное просто здесь и сейчас станет непреодолимым соблазном.

Ещё одна крупная ошибка — не учитывать инфляцию. Она сегодня высокая, гораздо выше, чем её бы хотели видеть в Центробанке: 9,5% против целевых 4–4,5%. Возможно, она вернётся к целевому значению к концу текущего года, но до этого момента деньги продолжат обесцениваться довольно-таки быстро.

— Если просто копить в конверте, деньги не будут работать. Деньги обесцениваются стремительно. Это можно сравнить с эскалатором, который едет вниз. А вам нужно бежать вверх, чтобы сохранить покупательную способность ваших сбережений. Чтобы обогнать инфляцию, бежать надо вдвое быстрее, — констатировала Наталья Жукова.

Поэтому деньги нужно не только копить, но и вкладывать — хотя бы на банковский депозит, выбрав самый подходящий вариант. Для более «продвинутых» людей подойдёт диверсификация средств: часть можно положить на депозит, часть хранить в твёрдых валютах, где инфляция меньше, часть вложить в облигации и активы.

На ещё одну серьёзную ошибку обратила внимание Наталья Жукова: по её словам, многие копят по остаточному принципу — получил деньги, потратил, а отложил то, что осталось. Однако этот принцип не работает.

— Формула богатства работает по-другому: получил деньги — отложил часть — потом потратил остаток. То, что отложено — положи подальше и не трогай! — объяснила эксперт.

Есть и более мелкие, но такие же частые и досадные ошибки, которые мешают накопить достаточно для создания подушки безопасности или крупной покупки:

• ждать высоких доходов: Ольга Гогаладзе акцентирует на том, что копить можно и нужно с любого дохода, даже с маленького, а не ждать, когда повысят зарплату,
• копить без плана: Наталья Жукова советует определиться с целями, сроками и инструментами накоплений, чтобы не запутаться — так, для близкой цели (1–2 года) подойдёт депозит, для долгосрочной (5–10 лет) инвестиции, а для среднесрочной (3–4 года) комплексный подход,
• хранить накопления на основной карте: накопления не должны быть доступны, иначе, как отметила Ольга Гогаладзе, платишь и не замечаешь, что они уже потрачены — поэтому лучше их переводить на отдельный счёт,
• держать «все яйца в одной корзине»: лучше использовать несколько инструментов — валюты, счета в разных банках, тогда можно если и не заработать на них, то компенсировать какие-то неудачные вложения и неожиданные неприятности.

И наконец, ещё одна, актуальная сегодня ошибка — рассказывать о своих накоплениях. Наталья Жукова напомнила, что деньги любят тишину, а сегодня, когда мошенники придумывают всё более изощрённые схемы социальной инженерии, особенно важно не давать им повода заинтересоваться собой.

Как копить правильно

Как же копить правильно? Эксперты дали несколько советов.

1. Решите, какой процент вы будете «платить себе».

Это означает, что откладывать надо со всех поступлений, даже маленьких, объяснила Ольга Гогаладзе. Через год они превратятся в приятную цифру. Причём делать это нужно сразу, как только получили деньги, и только после этого планировать траты.

2. Уберите деньги подальше.

Накопления не должны быть легкодоступными, указывают все эксперты. Их нельзя хранить на карте, которой можно легко расплатиться. Лучше перевести на отдельный счёт или приобрести валюту — её не потратишь на импульсивные покупки, при этом она защищена от инфляции, указала Ольга Гогаладзе.

3. Создавайте барьеры для трат.

Наталья Жукова призвала максимально усложнить себе траты денег из накоплений. Таким барьером может быть валюта, причём наличная — она, в отличие от рублей, несколько защищена от инфляции. А чтобы её потратить, придётся совершить слишком много действий: залезть в тайник, пойти в банк, где примут валюту, а перед этим выяснить, в каком банке курс выгоднее… Без веской причины такие траты не состоятся.

— Если сбережения в рублях, откройте счёт в далеко расположенном отделении банка. Не скачивайте приложение и не открывайте карту. Откройте просто счёт. Перечисляйте средства платёжным поручением по реквизитам. Чтобы снять деньги, придётся туда поехать, обратиться в отделение в кассу. Это требует времени, усилий, а значит снизит желание потратить, — поделилась ещё одним лайфхаком эксперт.

4. Используйте магию сложных процентов.

Сложный процент — это когда проценты начисляются не только на начальную сумму, но и на уже накопленные проценты, пояснила Ольга Гогаладзе. Сюда же можно отнести использование других финансовых инструментов: депозитов, акций, облигаций. Главное, чтобы деньги работали.

5. Используйте способ «обрезания хвостов».

Такой лайфхак для накоплений предложила Наталья Жукова. Он заключается в том, чтобы каждый день откладывать на накопительный счёт небольшую сумму, которая округлит сумму на основной карте. К примеру, на карте 3258 рублей — значит, можно перевести 58 или 158 рублей. Такой метод накоплений хорошо подойдёт начинающим.

— Здесь главный принцип — регулярность. Это вырабатывает привычку откладывать. Делая так ежедневно, точно накопите за месяц от 1500 до нескольких тысяч рублей. В конце месяца переложите эти деньги в свою кубышку, которую открыли для определённой и важной для вас цели, — рекомендовала эксперт.

6. Никогда не сдавайтесь.

Даже если пришлось потратить часть накоплений, не бросайте откладывать — это формирует привычку и в конце концов является залогом успеха. Главное — откладывайте с каждой поступающей суммы, регулярно и сразу, напомнила Ольга Гогаладзе.

— Эти правила помогают не только накопить, но и сохранить деньги, избегая импульсивных трат. Начните с малого, и со временем вы увидите, как небольшие суммы превращаются в значительные сбережения. Главное — начать и не сдаваться! — резюмировала эксперт.