Финансовая грамотность для детей: как научить ребёнка ценить и правильно тратить деньги

Опасные детские траты

в Госдуме предложили обязать игровые платформы согласовывать с родителями покупки несовершеннолетних в видеоиграх. Соответствующее обращение вице-спикер Госдумы Борис Чернышов направил главе Минцифры Максуту Шадаеву.

Такая идея появилась из-за неприятных историй, связанных с подобными тратами. Например, в мае прошлого года девятилетняя девочка в Чебоксарах перевела в популярную онлайн-игру на покупку различных игровых аксессуаров 1,3 миллиона рублей (разумеется, родительских). Для этого она воспользовалась смартфонами и планшетом родителей, по которым общалась с мошенниками. Интересно, что девочка смогла даже взять онлайн-кредит на 460 тысяч.

Мальчик того же возраста из Москвы в январе 2025 г. перевёл мошенникам 500 тысяч рублей на покупку игровой валюты. Розыгрыш «робаксов» он нашёл в постороннем телеграм-канале. Организатор предложил мальчику нехитрую схему, суть которой сводилась к одному: перевести деньги мамы на другую карту. Мальчик выполнил задание, но игровых денег ему так и не дали.

Подобные истории не единичны, хоть до таких сумм доходит нечасто. Детские онлайн-игры зарабатывают на большом количестве платных виртуальных предметов: оружия, аксессуаров, внутренней валюты. Многие дети устраивают истерики родителям, требуя денег на «донаты». Как же объяснить ребёнку, что деньги не берутся из воздуха?

Четыре столпа финансовой грамотности

В некоторых школах (к сожалению, далеко не всех), детей учат финансовой грамотности, вплоть до разъяснения механики кредитов и понятия инфляция. А вот раньше, уверены многие из нас, никакой финансовой грамотности детей не учили.

В детстве нам просто давали денежку на покупку хлеба в магазине, а сдачу разрешали использовать по своему усмотрению. Или регулярно выдавали карманные деньги: на булочку или леденец, — и многие из нас предпочитали копить эти деньги на что-то более желанное.

Тем не менее, это является важной частью основ финансовой грамотности. Андрей Чаплюк рассказал, что ребёнку важнее всего объяснить четыре вещи:

• откуда берутся деньги
• у денег есть лимит, они не бесконечны
• как правильно расходовать деньги
• как их копить

Только наличные

У многих детей и подростков в наши дни есть банковские карты. И часто ребята вовсе не понимают, откуда на картах берутся деньги, сколько их лежит на счёте, куда и как они уходят. Прикладывая карту в магазине, они иногда даже не смотрят, сколько денег ушло и сколько осталось на карте. Детям кажется, что это просто «волшебный горшочек», который пополняется сам по себе, ниоткуда. А подростки, хоть и знают, что всё это зарабатывают родители, просто не чувствуют ценность денег.

Такая проблема часто есть и взрослых, отметил финансовый эксперт. Поэтому им проще пользоваться наличными. А что касается детей, начинать обучение основам финансовой грамотности просто необходимо на примере наличных. Точно так же и карманные деньги должны выдаваться в купюрах и монетках. Это обеспечивает максимальную наглядность.

— Когда ты отдаешь наличные, ты видишь: была у тебя такая стопочка и она стала меньше. Когда ты платишь с карты, стало меньше на тысячу, на пять, на десять, ты этого не понимаешь. И с детьми такая же история, — рассказал Андрей Чаплюк. — Более того, они не понимают не только, куда деньги уходят, но, главное, откуда он приходят.

Ценность денег

В первую очередь следует объяснить ребёнку, откуда берутся деньги, что они зарабатываются. Человек всегда меняет на деньги какую-то ценность, в данном случае — своё время, навыки и т.п. При этом работа и зарабатывание занимают очень большую часть жизни родителей:

— Вот у тебя мама и папа работают на работе, папа делает одно, мама другое, и за это получают деньги. Их работа имеет определённую ценность. И, собственно, они тебе, так как ты их ребёнок, часть денег дают на твои потребности.

Если ребёнок совсем маленький и в принципе не знает, что такое деньги, для начала следует объяснить, что каждая игрушка и вкусняшка имеет свою цену. И ради её приобретения родителям приходится работать.

Деньги всегда заканчиваются

Второе — объяснить, что деньги — ресурс не бесконечный, у него всегда есть лимит. Они всегда заканчиваются. Можно показать это наглядно на примере шоколадки: тратить, то есть есть её очень приятно, но неизбежно наступает момент, когда шоколадка подходит к концу.

Лимит должен быть и у карманных денег. Важно, чтобы родители сами не выходили за его рамки, не поддавались на уговоры ребёнка дать ему ещё денег после того, как свои он уже потратил. Только так можно выработать у него понимание и ощущение конечности денег.

Финансовый эксперт отметил: ребёнок должен понимать, что, потратив свой лимит, в следующий раз он получит деньги только через месяц или, допустим через неделю. Или на день рождения, если в семье принято дарить на этот праздник деньги.

— Когда человек это осознает, он начинает подходить более разумно к тратам. Но тут важно, что ребёнок все равно должен пережить этот травмирующий опыт, когда он потратился на какую-нибудь ерунду, и на что-то другое ему уже не хватает.

Со временем он начнёт выбирать между покупкой А и покупкой Б, рациональнее размышлять, что же ему нужно. Если же он захочет купить что-то более дорогое и особенно желанное, придётся подкопить.

Неприкосновенные финансы

Важно, чтобы ребёнок ощутил: у него в руках его собственные деньги, за которые только он несёт ответственность. Поэтому не ругайте его, если он решил спустить их на «ерунду» вроде наклеек. Не отбирайте деньги, которые ему подарили на день рождения или просто так, не надо брать их «на хранение». Это лишает ребёнка ощущения того, что он сам может распоряжаться своими финансами.

А вот платить сыну или дочери за выполнение обычных обязанностей не стоит. Деньги за пятёрки, помытые полы и т.п. приучают детей к мысли, что просто так ничего делать не стоит вовсе. А ведь домашние дела мы все делаем каждый день без каких-либо оплат.

И наоборот, не отбирайте карманные деньги за какие-то проступки. В крайнем случае, их сумму можно снизить, но такие случаи важно обговорить заранее.

Полезно завести дневник трат, в которые ребёнок будет записывать все свои «поступления» и расходы. Так он сможет чётко видеть, сколько у него денег и куда же они так быстро уходят. Наглядность бюджета очень полезна для его понимания.

Детей поменьше можно привлекать к финансовым играм. Есть специальные настольные игры, но всё та же детская игра в «магазин», где каждая вещь имеет свою стоимость, всегда будет полезна и актуальна.

Родительский пример

Собственный пример родителей имеет важнейшее значение. Совершенно неважно, что говорят мама с папой, если делают они при этом совершенно другое. Ребёнок бессознательно и чётко перенимает их модель поведения. А значит, если вы сами не умеете обращаться с деньгами и планировать траты, приучить детей к бережному отношению к деньгам будет практически невозможно.

И, напротив, если вы рационально подходите к тратам и хорошо ведёте бюджет, ребёнок будет вас копировать. Стоит привлечь его к планированию бюджета — например, к составлению списка покупок. Так он сможет понять, что и сколько стоит.

Можно договориться с ребёнком, что все желаемые игрушки и вкусности он покупает только на свои карманные деньги. Либо, если вы даёте совсем немного, заранее предупредить: в магазине он может выбрать только что-то одно, например, одну игрушку из трёх желаемых.

Если же игрушка дорогая, можно объяснить: этот конструктор стоит как три твоих машинки. Но если очень его хочешь — подкопи из своих карманных денег. Можно обговорить, что часть суммы вы готовы добавить, но остальное он должен «добыть» сам, правильно планируя бюджет.