Долговая яма: что делать, если не можешь платить по кредитам

Кредитная эпидемия

В середине 2024 года количество заёмщиков с тремя и более кредитами составило 51% от всех россиян, имеющих займы. По данным Центробанка, всего россияне должны кредитным учреждениям на данный момент 37,2 трлн рублей. Всё больше кредитов люди берут не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. Доля тех, у кого два и более микрозайма, выросла за год на 4,6%.

Всё чаще люди обнаруживают, что не могут справляться с выплатой набранных кредитов. Многие обращаются к процедуре банкротства, из-за которой приходится пускать с молотка часть имущества. Она также приводит к серьёзным ограничениям должника, не говоря уже об испорченной кредитной истории.

Не больше двух кредитов в одни руки?

Чтобы защитить россиян от попадания в эту ловушку, в Госдуме предложили ограничить количество кредитов, которые можно оформить на одного человека, до двух. С такой инициативой выступил в конце сентября депутат Сергей Колунов. Он отметил, что статистика у нас крайне пугающая. На фоне такой долговой нагрузки расцвели организации, помогающие в банкротстве, и самые разные мошенники, которые под видом первых предлагают списать долги.

— Эта инициатива в какой-то мере правильная, — отметил финансовый эксперт, основатель Санкт-Петербургской школы управления финансами Андрей Чаплюк. — Потому что, действительно, многие граждане закредитованы у нас по самое не могу. Кто-то из-за того, что хочется купить и то, и другое, а некоторые — по необходимости.

Но, на самом деле, идея не особо рабочая, считает эксперт.

— Если человеку надо найти заёмные деньги, он всё равно их найдёт. Не найдёт их в официальных организациях — будет искать в неофициальных. У нас же был когда-то очень развит институт серого или чёрного кредитования. Он просто опять возродится, и там шансы потерять квартиру и т. д. намного выше.

Как облегчить груз кредитов

Законом предусмотрены разные механизмы помощи людям, у которых появились трудности с выплатой кредитов. Основных два:

• реструктуризация кредита,
• кредитные каникулы.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация — это изменение условий по уже взятому кредиту. Чаще всего под реструктуризацией подразумевается пересмотр графика платежей. Если ежемесячный платёж стал для вас слишком велик, можно договориться с банком уменьшить его за счёт увеличения срока выплаты.

Например, вы брали определённую сумму на два года, а после реструктуризации будете платить пять лет. Ежемесячный платёж существенно уменьшится, хотя общая сумма кредита не сократится. Есть и другой вариант реструктуризации — снижение процентной ставки.

За реструктуризацией кредита вам придётся обратиться в банк самостоятельно. Но просто так вам её не одобрят. Право на неё есть у людей, оказавшихся в тяжёлой жизненной ситуации. Среди таких факторов:

• продолжительная болезнь,
• потеря работы,
• существенное понижение доходов,
• декретный отпуск,
• призыв в армию и др.

Вместе с заявлением на реструктуризацию необходимо также предоставить все документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию. Рассмотрев их, банк вынесет решение: одобрить реструктуризацию или предложить другие варианты помощи с выплатой кредита.

Кредитные каникулы: забыть о долгах на полгода

Этот инструмент позволяет «поставить кредит на паузу», рассказал Андрей Чаплюк. Кредитные каникулы даются на срок до шести месяцев — в это время можно не вносить платежи.

— Но важно понимать: тебя не освобождают от уплаты кредита на этот срок, просто он продлевается. Берёшь каникулы на шесть месяцев, и твой кредит становится на шесть месяцев длиннее. В это период ты можешь найти новую работу, как-то решить финансовые вопросы и потом снова вернуться в обычный график.

Получить кредитные каникулы совсем не просто. На сегодня действуют два основания для их одобрения:

• нахождение в зоне чрезвычайной ситуации,
• падение доходов за последние два месяца на 30% и более по сравнению с прошлым годом.

На отсрочку платежей по первому основанию могут сейчас рассчитывать, например, жители Курска. Для получения кредитных каникул им нужно принести в банк справку о нахождении в зоне ЧС.

Падение доходов более чем на 30% является ключевым основанием. Но эту проблему также придётся доказать. Для этого нужно предоставить банку справку 2-НДФЛ с места работы.

— Но если часть ты получаешь официально, а часть — неофициально, и ты не можешь подтвердить, что тебе перестали платить неофициальную часть, то тогда никаких каникул ты не получишь, — отметил финансовый эксперт.

Рефинансирование: есть ли смысл объединять несколько кредитов в один?

Этот инструмент эксперт объяснил просто: у тебя есть 10 мелких кредитов от разных банков, с разной процентной ставкой. Ты берёшь один большой кредит, условно объединяя остальные, и совершаешь уже не 10 платежей, а один. Но сейчас в этом инструменте нет смысла:

— Сейчас это не очень работает, потому что у нас высокая ключевая ставка. У тебя было 10 кредитов, какой-то под 7%, под 10, 12%. А сейчас ты пойдёшь и возьмёшь один большой кредит под 20%. Да, его будет удобно обслуживать, потому что у тебя один платёж, а не 10, но по сумме ты будешь платить раза в два больше. Тебя это не спасёт.

Банкам выгодно спасти вас от банкротства

Для банков кредитные каникулы, как и реструктуризация, выгодны. Они дают возможность человеку справиться с финансовыми трудностями и выплатить свой кредит со всеми процентами, а не подавать на банкротство. Благодаря этому банк спасает и деньги, и клиента.

Поэтому многие банки придумывают собственные инструменты для облегчения кредитной нагрузки тем, кому стало сложно выплачивать займы.

— В некоторых банках даже есть платные опции по кредитным каникулам, — рассказал Андрей Чаплюк. — Например, в одном банке ты платишь 2000 рублей и можешь пропустить три следующих платежа по кредиту. Этим можно воспользоваться только один раз, то есть выкупить себе такие мини-каникулы.

Покрывать кредиты кредитами — не выход

Современная экономическая ситуация настолько нестабильна, что проблемы с просрочками по кредитам могут возникнуть и у тех, кто всегда платил пунктуально и не брал в долг у банка слишком много. Попав в сложную ситуацию, важно сразу признаться себе, что вы уже не можете платить по всем долгам, и как можно скорее начать искать решение проблемы.

Но брать новые кредиты, чтобы заткнуть ими бреши в старых, не стоит ни в коем случае, уверен эксперт:

— Объём твоего долга будет раздуваться как воздушный шар. И всё равно лопнет.

Если вы не знаете, что может помочь, попробуйте обратиться в банк — возможно, сотрудники подберут вам индивидуальное предложение.

Рассчитывайте свои финансы с запасом

Чтобы не попасть в такую ситуацию, важно контролировать своё финансовое положение и трезво оценивать свои возможности.

— Платежи по кредитам должны в идеале не превышать 30% твоего бюджета, максимум — 50%. Бывает, что люди по 70-80% своего дохода отдают за кредиты. И понятно, что, если у тебя небольшое падение дохода, то всё, ты уже влетаешь в ситуацию, когда платить не можешь.

Всегда следует думать «на два шага вперёд» и предусматривать ситуацию, при которой ваш доход может упасть. Андрей Чаплюк рекомендует также обязательно иметь на этот случай финансовый резерв, чтобы покрывать из него платежи по кредиту, к примеру, если вы потеряли работу.